銀行カードローンの保証会社一覧! 前に審査落ちの保証会社だとまた落ちる!

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銀行カードローンの「保証会社」とは
あの銀行の保証会社はどこ?
審査落ちしたローンと同じ保証会社の銀行は避ける
保証会社とローン審査の関係
「信用情報」より詳しい?保証会社の独自データ

銀行カードローンの詳細情報を見ていると、申し込み条件のところに「保証会社○○の保証を受けられる方」「所定の保証会社の保証が必要です」という一文を見掛けます。この「保証会社」とは、いったい何のことでしょうか?銀行カードローンの審査の仕組みを含め、解説します。

銀行カードローンの保証会社一覧!
カードローン審査は前に落ちた保証会社だとまた落ちる
目次
■保証会社とは、保証人の代わりをするもの
 銀行だけにある保証会社による審査
 銀行カードローンの審査が厳しい理由
■各銀行カードローンの保証会社
 同じ保証会社のカードローン
 保証会社が同じでも審査基準は違う
 保証会社2つ以上は審査に通りやすい?
■保証会社の独自情報とは
 個人信用情報機関と保証会社の情報は違う
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保証会社とは、保証人の代わりをするもの

カードローンは、どの会社のものを利用しても、保証人・担保不要なのが特徴のひとつです。ローンを組む、と言えば、昔の感覚では「保証人を頼まなくては」と思う人もいますが、カードローンでは利用の際に保証人を立てる必要はありません。

しかし、銀行系のカードローンでは、保証人はいらない代わりに、「保証会社」の保証を受けることを条件としています。万一返済が滞ったり、貸付分を回収できない、などの事態におちいった場合、保証会社が従来の保証人の働きをし、代位弁済を行います。(ちなみに消費者金融系のカードローンでは、保証会社の保証を受ける必要はありません)

※代位弁済とは?
難しい言葉になりますが、「代位弁済」とは、簡単に言えば「借金の肩代わりをする」という意味です。しかし、厳密に言えば、単なる肩代わりとは少々異なった側面があるのです。

返済に万一の事態が発生した場合、保証会社が代位弁済する、ということは、債権者としての権利そのものを、当初の債権者から引き継ぐ、という意味です。

例えば、「三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック」は、申し込み条件に、保証会社アコム(株)の保証を受けられる方、と書いてあります。つまり、もしあなたがバンクイックで借入をしていて返済不能に陥った際には、保証会社が銀行側に代位弁済し、債権そのものが保証会社アコム(株)に移ることになります。つまり、バンクイックからの借り入れが、代位弁済後はアコムからの借り入れとして扱われることになる、という仕組みです。

・銀行だけにある保証会社による審査

消費者金融や信販系のカードローンには保証会社による審査はありません。あるのは、銀行カードローンのみです。元々、銀行は事業融資がメインで、個人向け融資には消極的で住宅ローンくらいしかありませんでした。それが、2006年の貸金業法改正により、消費者金融の経営は苦しくなり統廃合が進みました。消費者金融の多くは銀行の傘下に入り、銀行は消費者金融の持つ融資や審査のノウハウを活かして個人向け融資に積極的に乗り出すようになったのです。

銀行カードローンの保証会社がどこか調べるには、それぞれのウェブサイトに記載してありますのでネットで簡単にわかります。各カードローンの「商品説明」、「商品概要」といったカードローンについての詳細が書かれたページの「ご利用になれる方」といった項目に年齢基準と一緒に記載されていることが多いです。

・銀行カードローンの審査が厳しい理由

保証業務を保証会社に委託することにより、万が一回収不能になった場合のリスクを避けられるというメリットもあります。これは、保証会社にとってはリスクになりますので、その分だけ銀行カードローン向けの審査が慎重になります。これが、銀行カードローンの審査が消費者金融より厳しくなる理由です。

各銀行カードローンの保証会社

銀行カードローンでも消費者金融でも、保証人・担保は不要です。ですが、銀行カードローンの場合、どこの銀行でも保証会社の保証を受けられる事が条件となります。保証会社は、アコムやSMBCコンシューマーファイナンス プロミスなど、大手消費者金融や、銀行子会社が名前をつらねています。

カードローン:商品名 保証会社名
三菱東京UFJ銀行バンクイック アコム(株)
三井住友銀行カードローン SMBCコンシューマーファイナンス (株)
ソニー銀行 アコム(株)
セブン銀行 ローンサービス アコム(株)
じぶん銀行 じぶンローン アコム(株)
オリックス銀行 カードローン オリックスクレジット(株)
新生フィナンシャル(株)
楽天銀行スーパーローン 楽天カード(株)
(株)セディナ
イオン銀行 カードローンBIG イオンクレジットサービス(株)
オリックス・クレジット(株)
新生銀行カードローンレイク 新生フィナンシャル(株)
みずほ銀行カードローン (株)オリエントコーポレーション
東京スター銀行スターワンバンクローン (株)TSBキャピタル

・同じ保証会社の銀行カードローン

これを見ると、同じ保証会社を、複数の銀行カードローンが使用しているということが分かります。地方銀行のカードローンも合わせれば、カードローンの数は無数にありますので、当然保証会社は被ってくるのです。

知っておきたいのは、アコムの審査に落とされていれば、三菱東京UFJ銀行バンクイックの審査落ちの可能性は高くなるという事実です。それは、銀行カードローンの審査は保証会社が行っている上に、消費者金融より審査が厳し目だからです。ですので、同じ保証会社の銀行系カードローンへ申し込んでも審査落ちの確率が高くなります。審査に通るか心配な人は、保証会社は申し込み前にチェックしたいポイントです。

・保証会社が同じでも審査基準は違う

三井住友銀行のカードローンの保証会社は、SMBCコンシューマーファイナンスとです。SMBCコンシューマーファイナンスは、消費者金融プロミスの会社です。同様に三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイックやソニー銀行カードローンは、アコムが保証会社です。同じ保証会社でも、それぞれの銀行カードローンが独自に設定しています。ですので、当然ですが、審査スピードや審査基準、金利や限度額はアコムで借りる場合とは異なります。

審査に利用する保証会社と、その銀行が提供するカードローンキャッシングは、審査基準、貸付条件ともに全く違うと理解してよいでしょう。

・保証会社2つ以上は審査に通りやすい?

一方で、銀行カードローンの中には、2つ以上の保証会社がついているものがあります。例えばイオン銀行カードローンやオリックス銀行カードローンなどがそれにあたります。理由は、仮に一方の保証会社の審査に落ちても片方の審査に通れば融資できて、少しでも多くの顧客を獲得するという銀行側のメリットもあるのです。言い換えれば、2つ以上の保証会社が入っている場合は、一つがダメでももう一つの審査基準で審査してもらえるという、借りる側にとってもメリットがあるのです。


保証会社の独自情報とは

・個人信用情報機関と保証会社の情報は違う

債務整理(自己破産や任意整理)、返済遅延といった事故情報や申し込み記録は、個人信用情報機関(※)に一定期間記録されます。そして、申し込み記録は6ヶ月、債務整理は5年あるいは10年残りますが、それを過ぎるとなくなります。

それとは別に、事故情報ではない信用情報機関に保存されない、カードローン会社にとって悪い出来事があった場合にも、保証会社の内部情報として記録され、それが原因で審査に通らないというケースがありえます。

例えば、過去に電話口で悪態をついた、過払い請求をしたなどがそれにあたります。(しかし過去に過払い請求をしても、その後融資をするケースもありますので、一概には言えません。)こちらは、あくまで社内情報ですのでいつ消えるといったルールはわかりません。永久に消えない情報もあるでしょう。そのような場合、例え違う会社のカードローンに申し込んでいても、同じ保証会社であれば情報共有されて審査落ちというケースがあります。

※3つの信用情報機関
信用情報機関は3つあり、銀行・消費者金融はいずれかまたは2つ以上の信用情報機関に加盟しています。

・株式会社日本信用情報機構(JICC)
・株式会社シー・アイ・シー(CIC)
・全国銀行個人信用情報センター(KSC)

各金融機関で参照先の信用情報機関が違っても、3つの信用情報機関同士で情報共有されているため、申し込み、遅延、事故などの情報は必ずバレてしまいます。しかし、共有される情報は保管期間内の情報に限りますので、期限が過ぎた情報は共有されません。保管期限は事故情報の内容と信用情報機関によって異なります。

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