ローン審査のスコアリングとは?:クレジットカードスコアとは?

おまとめローン比較:どこに申し込みすると得か? ローン審査のスコアリングとは?:クレジットカードスコアとは?

スコアリングとは何か?
申込書のウソはバレる?バレない?
審査に通る秘策・裏技集
ローン審査経験者が語る「お金持ちでも審査に落ちる理由」

「審査」に通るか、通らないか?
ここが人生のターニングポイント
審査は「スコアリング」によって決まります。

クレジットカードやキャッシングは、担保や保証人無しで借金ができたり商品の購入代金を立て替えてくれたりします。
そこで、貸し倒れのリスクを軽減するためにローン業者が採用しているのが属性スコアリング方式です。

スコアリングとは、あなたの属する「社会環境の信用度」を数値化(得点方式)して「貸し倒れしやすいか、しにくいか?」の判断材料にすることです。
要するに、フィギュアスケート競技の採点のようなものですね。

このスコアリングで得た点数が高いか低いかで、
「あなたにお金を貸すか貸さないか?」
「貸す際はいくらまでお金を貸すことができるか?」が決定されるというわけです。

※この方法は、住宅ローンの審査(住宅ローン スコアリング)にも採用されています。

スコアリングとは?
目次

審査で最も重要なのがスコアリング

申込書の内容をコンピューターが自動的に採点

このページをご覧になってる方の多くは、クレジット会社や消費者金融の審査に落ちた経験をもってると思います。

ローン審査は、「あなたが、貸したお金をきちんと返してくれる人かどうか」を見極めるために、以下のような流れで審査が行われています。

1.属性の採点:スコアリング

2.信用情報の照会

3.担当者による総合判断

まず初めに、申込書に入力された内容からコンピューターで自動的に点数をつけていきます。

例えば公務員なら10点、無職なら0点…といった具合です。採点者は機械ですから、待ったなしです。

評価の決め手はこの10項目

スコアリング審査で調べることは以下の10項目です。

1. 職業

2. 年収

3. 勤続年数

4. 家族構成

5. 持ち家か

6. 居住年数

7. 健康保険の種類

8. 銀行口座の種類

9. クレジットカードの有無

10. 他社での借り入れ件数と金額

金融機関によって多少の違いはありますが上記の項目は間違いなく重要視されるので、金融の基礎知識として知っておくと便利です。

一目瞭然!スコアリング格付け

それではひとつひとつの項目で「どんな属性の人のほうが借りやすいか」を見ていきましょう。

職業:勤務先に注目

職業 公務員
大企業
中小
企業
自営業 パート 無職
得点 5 4 2 1 0

一般に公務員は信用度が高いといわれています。その理由はまず収入が安定していること。さらに「世間体を気にする」ため、支払日には遅れない。しかも過去に自己破産した人が少ないことも上げられます。ほかに高いといわれているのが「専門職」「大手企業の社員」の順です。

反対に低いのは「自営業」「派遣社員、パート・アルバイト」「パチンコ屋の店員」などです。また、現在の収入は多くてもキャバクラやホストといった水商売従事者も評価が低いようです。

年収:200万未満は厳しい

金額 400万
円以上
300万
円台
200万
円台
200万
円未満
得点 5 3 2 1

日本の平均年収は400~600万円と言われていますが、その金額を安定してもらっていれば高評価です。200万円未満だと借りられても少額です。

勤務年数:10年以上なら安泰

年数 10年
以上
5年~
10年
1年~
5年
半年~
1年
半年
未満
得点 5 4 3 2 1

転職は少ない方が高く、
勤務年数も長いほど評価が高いです。とくに、銀行の場合は1年以上の勤務実績が望ましいとされています。

家族構成:同居家族アリなら高評価

職業 親と同居 夫婦と子供 夫婦のみ 独身 離婚
得点 5 5 4 2or3 0

まず結婚してるかどうかについては、
「 既婚 > 未婚  >離婚 」の順で審査のスコアが高くなってきます。また、子供や両親の同居もあった方がないよりも高くなります。
※年齢や家族構成によっては未婚が優先される場合もあります。

年齢は、「 50代 > 60台 > 40代 > 30代 > 20代 」
働いている人の場合、年齢が高い方が高評価です。

持ち家か:自己所有は高ポイント

住居 持家
ローン無
持家
ローン有
持家
家族名義
社宅
官舎
賃貸
公営住宅
得点 5 4 4 3 1or2

自己名義の家を持っている場合は、高く評価されます。住宅ローンが完済していれば尚良しです。資産価値での評価はもちろんですが、「夜逃げや失踪のリスクが低い」という理由もあります。

「 持ち家ローンなし > 持ち家ローンあり > 官舎・社宅 > 賃貸住宅・市営住宅 」

公営住宅の場合、貸付リスクが高いので低査定とされるケースが多いようです。

また、最近ではそれほどでもありませんが、固定電話があった方が携帯電話だけの人より評価が高くなります。

居住年数:長ければ長いほど良い

年数 5年以上 3~5年 1~3年 1年未満
得点 5 3 2 0

居住年数は長ければ長いほど良いとされていますが、5年以上ならまず問題ありません。逆に1年未満だと厳しくなります。

健康保険の種類:共済組合が最強

保険の種類 共済組合 組合健保 社会保険 国民健康保険
得点 5 4 3 1

あまり知られていませんが、加入している健康保険の種類はスコア付けの上で大変重要視されています。なぜなら、
「共済組合=公務員、組合健保=大手企業、社会保険=中小企業、国民健康保険=自営業またはアルバイト」
といった具合に勤務先を推測できるからです。

社会保険証所持者の方が高査定となり、国民保険証は同じ条件でも低いです。最強なのは「公務員共済健康保険証」です。

銀行口座の種類:口座無しは低査定

口座の種類 当行
当座預金
当行
普通預金
他行
当座預金
他行
普通預金
口座無し
得点 5 4 3 2 0

当座預金は、事業資金の出し入れに利用する口座です。
「 当座預金 > 普通預金 > なし 」の順となりますが、銀行ローンの場合は当行に口座をもってる方が高ポイントです。

クレジットカードの有無

クレカ有無 有り 無し
得点 3 0

クレジットカードを一枚も所有してないと低く査定されます。

他社での借入件数と金額

借入件数 0 1社 2社 3社 4社以上
得点 5 3 2 1 0

評価は、
・他社借入が多いほど低い。
・借入金額が多いほど低い。
となります。とくに4件以上の借入れがあると、新規契約は難しくなります。

以上が「審査」の内容と属性情報の優劣です。

ウソはバレる?バレない?

もしあなたが自分でスコアリングしてみて、点数が低かったとしてもまだ落ち込むのは早いです。

金融機関が行うウラ取りポイント

多くの金融会社が確実に「ウラ取り(確認)」をするのは、以下の2点です。

・在籍確認(自宅・勤務先・携帯)

・他社での借入件数と金額と延滞などの事故情報

勤続年数や転職回数、居住年数といった項目はすぐに確認することが難しいので通常はノーチェックです。

もちろん、結婚歴や家族構成、持ち家なども、所得証明書や戸籍謄本、土地建物謄本によってウラ(確認)がとれますが、それをするためにはあなた(申込みする人)の承諾を取ったりするなど、人件費的なコストが発生するので、そこまでやる会社はありません。

つまり「転職10回、離婚して現在独身、賃貸住宅」という経歴は「転職歴なし、妻と両親と同居、実家暮らし」で申し込んでも、まず大丈夫だということです。
ただし、実家の電話番号が必要となってきますから、できることならば本当に実家に戻るのが、毎月の支出の面でも、審査の面でもベターなのは言うまでもありません。

個人信用情報のチェック

ローン申込みの際、他社借入件数と金額を申請しますが、ここには嘘を書いてもダメです。

なぜなら現在では、あなたの個人情報をパソコンに入力すると「個人信用情報センター」に照会が行われ、即座にクレジット履歴がチェックされます。

そのため、たとえ嘘の申請を行ったとしてもすぐにバレてしまい、帰って心証を悪くしてしまいます。

金融機関では、スコアリングの点数と個人信用情報機関で得た結果を元に融資の可否、貸付限度額が計算されています。

ローン審査裏話
(クレジットレポートサービス)

米国(アメリカ)では以前から利用されていますが、日本にも信用情報センターのデータを利用して自分のスコアを算出して教えてくれるクレジットレポート会社が登場しています。

しかし、対象の機関がCICに限定されていて使えないとか費用が高すぎるという意見もあります。
※信用情報機関は3ケ所あります。

審査に通るための対策・裏技

審査システムの裏側が大分わかってきましたね。ここからは、審査を有利にするために効果的なテクニックを紹介していきます。

申込書は慎重かつ丁寧に記入

漢字変換や入力ミスに注意

現在ではネット申し込みが主流ですが、タイプミスや記入モレは審査官に嫌われて審査落ちする原因ナンバーワンです。

コンピューターによる自動スコアリングが実施されていても、最終的には審査担当者次第だということを忘れてはいけません。

とくに、携帯電話での誤った予測変換には注意して、面倒でも必ず最終確認をしてから送信しましょう。

審査に通りやすい金融機関を選ぶ

審査の流れはどこの金融機関でも似たり寄ったりですが、審査基準はかなり違っています。

どうせ申し込むなら、審査に通る可能性が高いところに申し込むべきです。

これは、何度も審査落ちを繰り返して申込ブラックと呼ばれてしまうのを避けるためにも大変有効です。

ネット検索をすると、「ダントツで審査に通りやすい」と言われている銀行カードローンが見つかります。それは、実際に当サイトでも長年審査通過率№1を継続中の三菱東京UFJ銀行です。です。

★審査通過率では右に出るものなし!

実質年率:1.8%~14.6%

利用限度額:最高500万円

他社借り入れ残高が多めでも審査に通りやすいので、おまとめローンとしての利用にも適しています。派遣・パート・アルバイト・自営業者・専業主婦でも問題なく申し込めます。

専業主婦の方は、他にもみずほ銀行カードローン《コンフォートプラン》イオン銀行カードローンBIGが狙い目です。

ローン審査裏話
(おまとめ専用ローンってどうなの?)

おまとめローンと聞くと東京スター銀行を想い浮かべる方が多いようですね。

東京スター銀行の「スターワンバンクローン」は、年収が200万円以上の社員ならおまとめローンとしてベストな条件がそろったおまとめ専用ローンです。300万円までなら追加借入れも可能ですが、おまとめ専用ローンの中には追加融資不可となってるものもあります。(他で借りたことがバレたら全額返済を要求されます。)

また、一部の消費者金融にもおまとめ専用ローンが用意されていますがは、こちらは申込者のほぼ100%が多重債務者であるため信用リスク(貸し倒れリスク)が高いので、審査はかなり厳しいと言うことがわかっています。

東京スター銀行の公式サイトへ

東京スター銀行について詳しく!

ローン審査経験者の内緒話「クレジットカードスコアリング」

クレカ審査に落ちる理由は?

スコアリングシステムは、クレジットカード審査にも利用されています。

お金持ちでも審査に通らない?

実は、「年収は500万円以上あるのにクレジットカード会社の審査に落ちてしまった。」なんて話は珍しくありません。(ゴールドカードってわけでもないのにです。)

今までにクレジットカードを一枚ももったことがなかったり、ローンを組んだ事がないといった、いわゆる「クレジットヒストリーがない。全くゼロ。」の人も信用力がないので審査落ちしやすくなります。

携帯やスマホを分割で購入して滞納なしで返済するだけでも、クレジット スコアは上がります。自分の信用は自分で積み重ねて行くしかありません。

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